Сегодня многие банки и коллекторские агентства широко используют практику поиска недобросовестных заемщиков через популярные социальные сети, такие как интернет-сайты «Одноклассники», «В контакте», «Мой круг» и другие. Большинство регистрирующихся на подобных сайтах неплательщиков и не подозревают, что коллекторы будут их здесь искать.
Как правило, сотрудники коллекторских агентств регистрируются на «Одноклассниках» под видом «симпатичной девушки» и пытаются всеми возможными способами получить номер телефона должника или договориться о личной встрече. Немаловажным является и тот фактор, что на таких сайтах люди не чувствуют никакой опасности.
Однако многие коллекторы считают этот способ не особенно продуктивным. Например, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергей Рахманин, подобный метод поиска считает недостаточно эффективным из-за недостатка информации, которую зачастую предоставляют клиенты о должнике, обращаясь к коллекторам. Например, разыскать Ивана Иванова среди огромного количества анкет достаточно трудоемко и долго. При этом риск ошибиться очень велик. Да и сами посетители сайтов, регистрируясь, дают о себе не так много информации, полезной коллектору.
В качестве примера в Ассоциации привели начальника коллекторского подразделения компании «РусБизнесАктив» Николая Горкина. Он, зная на каком сайте постоянно бывает разыскиваемый должник, сам на нем регистрировался под вымышленным женским именем, отыскивал должника и пытался получить номер его телефона. Только речь в данном случае шла о сайте знакомств.
Говоря о минусах социальных сетей, многие коллекторы подчеркивают рискованность таких методов. Ведь даже если коллектору удастся найти на социальных сайтах страничку должника, выйти на контакт с ним будет достаточно сложно по причине того, что на «Одноклассниках» и «В контакте» общаются в основном знакомые друг с другом люди. Сотруднику агентства по взысканию долгов нужно будет либо знать фамилию и имя кого-нибудь из знакомых должника, либо работать наугад, передает «Интерфакс». Сделав ошибку в ответе на какие-то вопросы, связанные с общим прошлым, коллектор попросту потеряет контакт с должником.
Большой бизнес от 26.12.2007
Коллектор — это не то, о чем вы подумали. Это человек, который берет на себя переговоры между кредитором и должником. В бизнесе выбивания долгов коллекторы пришли на смену бандитам, действуют они «интеллигентнее», но не менее эффективно. Дмитрий Малый из агентства «Русбизнесактив» взял корреспондента «РР» в один из своих рейдов.
Дмитрий Анатольевич Малый спускается в метро. Машина в его работе только помеха. Сегодня ему предстоит обойти нескольких должников, а московские пробки — потеря времени и денег. Первый пункт назначения — улица Новослободская.
Дмитрий Анатольевич звонит в парадную дверь турагентства. «Клиент», — коротко представляется он и сообщает, что хочет купить дорогой тур, билет бизнес-класса и номер в шикарной гостинице. Да, кстати, друг рекомендовал ему обратиться непосредственно к заместителю директора.
Комфортно расположившись в кресле, Дмитрий Анатольевич потягивает кофе. Рекомендованный заместитель расписывает достоинства продукта. Он очень старается, ведь не каждый день попадаются такие солидные клиенты. Дмитрий Анатольевич слушает, кивает и цедит кофе.
— Мне нравятся ваши условия, — наконец произносит он. — Я готов с вами работать. Но только если по-честному. Если не кинете.
— Ну что вы! Мы — серьезная фирма и дорожим своей репутацией, — захлебывается восторгом заместитель.
— Да-а? — недоверчиво тянет Дмитрий Анатольевич. — А вот у нас есть информация, что вы обманываете своих клиентов.
Он медленно расстегивает кожаную папку, вынимает из нее документ, подтверждающий нечистоплотность турагентства, и протягивает его заместителю.
— Коллекторское агентство «Русбизнесактив», коллектор Дмитрий Анатольевич Малый, — представляется он.
Заместитель смущен, растерян, напуган: «Да, было, было, отнекиваться не буду». Такой исход Дмитрию Анатольевичу нравится, именно для этого он и затеял игру в покупателя. Должник не успевает справиться с эмоциями, не успевает придумать отговорку и выдает правду — брал!
— А это кто? — кивает обескураженный заместитель на меня.
— Штатный психолог, — льстит мне Дмитрий Анатольевич.
Очередной должник — фирма, торгующая системами сигнализации и видеонаблюдения. Вкратце история такова: некая прибалтийская компания обратилась к ней с просьбой установить в офисе систему сигнализации. Фирма приняла заказ и перенаправила его калининградскому субподрядчику. Субподрядчик выполнил работу в полном объеме, но оплаты не получил на том основании, что Прибалтика отказалась оплачивать принятую работу. Должник подал на прибалтийскую фирму в суд. «А какое мне дело до Прибалтики?» — возразил субподрядчик и обратился за справедливостью в коллекторское агентство «Русбизнесактив».
Дмитрий Анатольевич идет прямиком в приемную.
— Здравствуйте, — обращается он к секретарю. — Мне директора. Каткова.
Директора на месте нет. Выходит его заместитель.
— Вы кто?
— Юрист, психолог, коллектор, — не спеша представляется Дмитрий Анатольевич.
— Общайтесь с директором. Звоните и договаривайтесь.
— Рад был пообщаться с вами. Извините за назойливость, но долги-то надо возвращать.
— Общайтесь с директором.
— Вы просто передайте ему мои слова.
Дмитрий Анатольевич по-солдатски разворачивается и чеканит шаг к выходу. Ничего удивительного: он — бывший пограничник.
— Люди в фирме хамоватые, а директор — форменный хам, — рассказывает Дмитрий Анатольевич по дороге в офис «Русбизнесактива» на «Черкизовской». — Сначала пытался на нас матом кричать. А что на нас кричать? Мы — люди непредвзятые, спокойные, уравновешенные. На провокацию не поддаемся.
— Значит, должники вас не боятся? — интересуюсь я.
— А что нас бояться? С битами не ходим, пальцы не ломаем, в лес не вывозим и в цемент не закатываем.
Сегодня коллекторы основную ставку делают на психологию. Должник перед «психологической атакой», как правило, не может устоять. «Он знает, что взял деньги и не отдал их, — объясняет Дмитрий Анатольевич, — и уже поэтому чувствует себя некомфортно». Первым делом коллектор ищет у должника больное место. Им может быть семья, работа или соседи. К примеру, если должник не идет на контакт и отказывается открывать дверь, Дмитрий Анатольевич звонит к соседям и просит передать, что такой-то приходил за долгом. Если должник дорожит своей репутацией в подъезде, то в следующий визит коллектора он спешит распахнуть перед ним дверь и поговорить в приватной обстановке.
— Метод очень действенный, — рассказывает Дмитрий Анатольевич. — Приезжаю однажды в Люберцы часиков в полдевятого, захожу в подъезд, звоню в дверь должника. Открывает женщина — заспанная, в халате. Говорю: «Здравствуйте, я по поводу долга вашего мужа». Та в крик: «Да кто вы такой, да по какому праву?!!» А в подъезде эхо, и я чувствую, как соседи уши за дверями накрахмалили. Громко и отчетливо говорю: «Ваш муж должен деньги». А она: «Тише, тише, он завтра к вам сам приедет и все вернет». И ведь приехал и все вернул. В моей практике это был самый скоростной возврат долга.
Когда все средства исчерпаны, к должнику выезжают на работу. Но о визите к начальству предупреждают самого должника: «Ну, что нам с вами делать? Может, с начальством вашим поговорить? Попросить, чтобы ссуду для возврата долга вам выделили?»
— Был случай, должник руководил подразделением в компании с репутацией, — вспоминает Дмитрий Анатольевич. — На нем висел частный долг по расписке в $15 тысяч. Мы его предупредили: если не вернешь, нанесем визит начальству. Он сразу деньги отдал — там должников не держат.
Коллектор уверяет, что психологическое давление на должника тщательно рассчитано и строго дозировано. Так ведь можно человека и до самоубийства довести, объясняет он. Еще на первоначальном этапе проводится работа по оценке его эмоционального состояния.
— Если он эмоционально слаб, вы оставляете его в покое? — спрашиваю я.
— «Оставляете в покое» — неверное определение, — отвечает Дмитрий Анатольевич.
— А как?
— Разбираемся в ситуации и порой отказываемся востребовать долг. Заметьте, не «выбивать» — мы никого не бьем, — а «востребовать». Случаи разные бывают, — продолжает Дмитрий Анатольевич. — Начинаем разбираться и видим: да, человек деньги брал, но прогорел или товар арестовали. Отдавать реально нечем. Такой долг, может, и не будем рассматривать. Мы же прежде всего выясняем, откуда долг появился. Не верим на слово кредитору, иногда и они лгут, а работаем с документацией.
Часто кредитор и должник не могут найти общий язык без посредника, потому что оба идут на принцип. Один ждет, что ему вернут деньги без напоминаний, а другой ждет, пока ему позвонят и напомнят.
Принципы
Часто состоятельные, ни в чем не нуждающиеся люди обращаются к коллекторам с просьбой востребовать совсем незначительные суммы — 40–50 тыс. рублей. Должникам эти деньги они не хотят оставлять из принципа. Принципы — то, что никогда не даст коллекторским агентствам умереть с голоду.
Бизнесмен Валерий — человек принципиальный. Он взыскивает через агентство уже не первый долг. «Самому было сложно справиться с этой задачей, — рассказывает он. — Должник увиливал. Говорил, отдам, отдам. Это тянулось до бесконечности. А я по роду работы человек занятой, у меня нет возможности каждый день звонить и напоминать о долге». При этом Валерий признает, что, может, и были другие возможности вернуть долг, но он решил пойти по такому пути. «За ним будущее, — говорит он. — Такое впечатление, что у нас в стране законы пишут под должников. Сейчас выгодно брать и не возвращать».
«Правда, стоимость услуг коллекторов немаленькая, — сетует Валерий. — Но пока так складывается рынок». На вопрос, а вдруг человеку действительно нечем отдавать, он отвечает так: «Мне больше нравится подход цивилизованных стран: не можешь отдать долг — бери кредит в банке; не можешь расплатиться с банком — отрабатывай кредит в местах не столь отдаленных. Есть у меня должник, которому якобы нечем отдавать. Я и его поручил агентству. Или, например, в 1999 году я попал в ДТП. Машина у меня дорогая. Суд постановил возместить мне 50 тыс. рублей, так я до сих пор не могу их забрать. Но заберу из принципа».
Валерий — человек законопослушный: поинтересовался, какими методами работы пользуется агентство и, поняв, что действия коллекторов не выходят за рамки закона, перепоручил им всех своих должников. Кредиторы, как правило, интересуются, как будут забирать их деньги. Многие, когда узнают, что коллекторы проводят с должниками только душеспасительные беседы, откровенно расстраиваются — да что вы, с ними уже столько раз говорили!
Ирина Савина soft-коллектор — обзванивает должников клиентов. Клиенты-банки передают агентству пакеты с долгами по потребительским кредитам. Однако Ирина Савина при помощи одной лишь проникновенной беседы убеждает большую часть должников вернуть долг. Она бывшая воспитательница, говорит, что должники — как дети малые, а опыт работы с детьми у нее богатый.
Должники, с которыми общается Ирина, делятся на несколько категорий. Самая распространенная — молодежь, едва достигшая восемнадцати лет. «Паспорт получили, — комментирует Ирина, — побежали в банк, набрали потребительских кредитов, а отдавать нечем. Звоню родителям, те в шоке: не может такого быть, наш ребенок хороший. А я и объясняю, что деньги не возвращают не потому, что плохие, а потому что мозгов пока нету». Вторая категория должников — люди, действующие по принципу «авось, пронесет». Часто они находятся в трудоспособном возрасте, имеют работу, вот только кредит возвращать не хотят. Третья — люди предпенсионного возраста, потерявшие работу или столкнувшиеся с иными финансовыми затруднениями.
Коллекторская работа предшествует суду. Если востребовать долг не удается, дело направляется именно туда. А в суде с человека требуют и долг, и проценты по полной программе, поэтому должники предпочитают договариваться с коллекторами.
Альтруисты
Послушать коллекторов, так можно подумать, что они — альтруисты, спасающие человечество от долговой ямы. «Часто должники попадаются из разряда сказочников, — говорит Дмитрий Анатольевич. — Они тупо сидят на диване и прокручивают в голове разные схемы зарабатывания денег, но с дивана при этом не встают. Таким я говорю: “Ты хоть дворником устройся и из зарплаты долг отдавай, хоть какая-то польза от тебя будет”. Бывает, сами находим должникам работу. Одного устроил к своему приятелю продавать стройматериалы. Приятель говорит: “Твой должник — балбес-балбесом, но если будет работать на моих оборотах, за два месяца долг вернет”».
А еще бывает, коллекторы сводят должников друг с другом. К примеру, один торгует сухофруктами, а другой — упаковкой. Первому нужна упаковка, а второму — сухофрукты. Вот коллекторы и знакомят товарищей по несчастью — работайте вместе, зарабатывайте деньги, возвращайте долги.
Благодарные должники часто подгоняют коллекторам своих должников. Один, вернув долг, подарил агентству тарелку с надписью «Долги возвращают только трусы».
Журнал “Русский репортер” №28(28) от 13 декабря 2007Журнал “Русский репортер” №28(28) от 13 декабря 2007
В паспорта недобросовестным заемщикам необходимо ставить соответствующие пометки, после которых они не смогут получить другой кредит. С таким предложением выступил на 1-й Общероссийской конференции по коллекторскому (сбору долгов) бизнесу президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин.
В США недобросовестного заемщика привлекают к уголовной ответственности. Если в суде докажут, что банкрот брал кредит, зная, что не вернет деньги, ему грозит от нескольких месяцев до 20 лет лишения свободы. У нас в стране пока действует только статья «Мошенничество», доказать которую практически нереально. Человек просто объявляет себя банкротом и спокойно живет дальше, — объяснил «Огоньку» президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин.
— Так что отметка в паспорте банкрота станет лишним напоминанием о его некредитоспособности. Об этом будут знать его знакомые, семья, работодатель, в банках ему уже не выдадут кредит. Помимо этого с должниками можно бороться, создав единую государственную систему учета, из которой можно было бы получить информацию об интересующем человеке. Есть даже предложения наказывать должников запретом на вождение. Жаль, что пока это всего лишь идеи».
Идея с пометками в паспорте трудно осуществима, — говорит «Огоньку» заместитель генерального директора одной из коллекторских компаний Андрей Сорокин. — Намного проще усовершенствовать существующий закон о банкротстве и привлекать недобросовестных должников к уголовной ответственности. Во Франции, например, только в 70-х годах XX века отменили долговые ямы. В Иране еще совсем недавно должники приравнивались к ворам, и им отрубали пальцы. Да и в нашей стране до революции существовала очень жесткая система наказания должников. Простой люд сажали в долговые ямы, дворян-должников могли уволить с государственной службы и восстановить только после погашения долгов».
Журнал “Огонек” № 40 (1-7 октября 2007 года)
http://www.ogoniok.com/
28 ноября – 01 декабря 2007 года в отеле Sheraton Sharm Resort (Шарм-эль-Шейх) состоялась конференция «Эффективные способы снижения кредитных рисков и методы возврата дебиторской задолженности». Ее организатором выступила Ассоциация по Развитию Коллекторского Бизнеса (АРКБ).
На конференции выступили с докладами представители Центрального Банка РФ, службы судебных приставов, руководители коммерческих банков и коллекторских агентств. Участники смогли ознакомиться с основными тенденциями развития в России и в мире методов управления кредитными рисками, способами их снижения, инструментами возврата просроченной дебиторской задолженности.
В своем выступлении президент АРКБ С.А. Рахманин и директор департамента развития бизнеса коллекторской компании «РусБизнесАктив» А. А. Купреенко говорили об основных способах управления дебиторской задолженностью и, в частности, о перспективах работы банков с коллекторскими агентствами. При такой схеме работы банки, продавая долговой пакет, могут освободить свои резервы под выданный кредит (чего не происходит при работе по аутсорсингу), а также частично компенсировать расходы, которые они понесли из-за невозвращенного кредита. При этом заботу о числе взысканных долгов полностью берет на себя коллекторское агентство, получая, таким образом, дополнительную мотивацию для максимально качественной и эффективной работы.
Заместитель начальника управления методологии финансовых рисков Департамента банковского регулирования и надзора Центрального Банка РФ Марат Александрович Андреев в своем выступлении отметил те преимущества, которые получают банки при работе с независимыми коллекторскими агентствами. Но пока нет законодательства, регулирующего работу коллекторских агентств, рассмотренная схема должна основываться на существующей юридической базе и принципе разумного.
Андреев предусмотрительно отметил, что многие банки, возможно, решат продавать свои долги собственным коллекторским службам. Но это уже нарушение. Он обещал, что подобные ситуации будет внимательно отслеживать Центробанк, сообщает пресс-служба Ассоциации по Развитию Коллекторского Бизнеса.
Долговой фактор от 4 декабря 2007 годаhttp://www.dolgfactor.ru/
Сегодня редкий человек может похвастать тем, что ни разу не брал кредит. Причем многие наши сограждане пребывают в уверенности, что могут безнаказанно кредит не отдавать. Так ли это, корреспонденту «АиФ-Петербург» рассказал член правления российской Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Андрей СОРОКИН.
Чего боятся американцы
— Что грозит недобросовестному заемщику по действующему российскому законодательству?
— Привлечь к уголовной ответственности неплательщика кредита практически невозможно. Применить статью «мошенничество» сложно, ведь в этом случае необходимо доказывать умысел. Если человек не предъявлял поддельный паспорт или какие-то другие документы, доказать предумышленность действий тяжело. Поэтому речь идет о гражданско-правовой ответственности: должнику грозит суд и последующий визит судебных приставов.
— Кому более выгоден судебный процесс — недобросовестному заемщику или банку?
— Если речь идет о просроченном ипотечном кредите, то банку без суда никак не обойтись — только суд может принять решение об отторжении квартиры. Кроме того, банкам суд интересен с точки зрения бухгалтерии — данные взаймы деньги не могут же просто так взять и исчезнуть, их надо «обелять». Но с точки зрения возврата реальных денег, суд банкам невыгоден. Большинство клиентов и банков обращаются в коллекторские агентства, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Возьмем сотовую связь: ушел человек в минус, допустим, 600 рублей, и сменил номер, чтобы не платить. Оператору что, судиться с таким товарищем?
— Много пишут о мошенниках — они представляются сотрудниками агентств, которые по поручению банков работают с должниками. Какие документы такой человек обязан предъявить должнику, чтобы не возникло сомнений?
— Во-первых, доверенность от организации, которая хочет вернуть долг. Во-вторых, агент должен по просьбе должника показать свое удостоверение личности, то есть паспорт. Имейте в виду, что служебное удостоверение не подходит. Кроме того, настоящий агент не будет нервничать, если его попросят уточнить телефон и адрес организации, в которой он работает. Не расстроит его и звонок «подшефного» в контору для перепроверки данных.
Ну и самый верный признак мошенника: вас просят деньги отдать сразу, наличными, в руки агенту. Подлинный агент попросит перечислить задолженность в банк.
— Вправе ли сотрудник агентства без предупреждения прийти к должнику домой?
— В России пока нет закона о коллекторской деятельности. Хотя соответствующие разработки ведутся. Поэтому нигде не сказано, что нельзя приходить без предварительного звонка или, скажем, поздно вечером. Конечно, существуют какие-то корпоративные правила в разных агентствах, но они не обязательны для остальных.
К примеру, в США существуют жесткие рамки по времени, в которое можно наносить визит гражданам. Более того, их надо предупреждать заранее. Но причина подобной лояльности в следующем: если человек в течение месяца будет игнорировать эти звонки, им займется бюро кредитных историй. А это для американцев — страшная перспектива.
— Если сотрудник коллекторского агентства приходит на работу к должнику, не является ли это нарушением законодательства?
— Законом это не запрещено. Вот, допустим, у вас кто-то занял денег и не возвращает. Вы приходите на работу к заемщику и во всеуслышание высказываете все, что думаете по этому поводу. И ничего вам за это не будет.
Мягко, но настойчиво
— Как вы можете повлиять на должника: «мягко, но настоятельно посоветовать» продать что-либо из имущества, занять денег у знакомых или как-то еще?
— Есть три стадии работы коллектора. Первая — софт-коллектинг. Здесь используются телефонные звонки и рассылка писем с объяснением должнику его положения, последствий его действий. Существует порядка 15–20 стандартных способов психологического воздействия. Вторая стадия — хард-коллектинг. Вот тут следует готовиться к визиту представителя агентства, который более жестко обрисует ситуацию. Ну и последняя стадия — работа с должником уже после суда.
— Вправе ли коллекторское агентство самостоятельно собирать информацию о материальном положении должника?
— По собственной инициативе — не вправе. Получать ее от банка — может. Если человек берет серьезный кредит, допустим, ипотечный, он заполняет бумаги, в которых по требованию банка указывает информацию об имеющемся имуществе. Банк в свою очередь информирует заемщика: в случае нарушения договорных отношений с банком он может передать данные о заемщике коллекторам, то есть третьим лицам.
— Существуют ли способы действительно «кинуть» банк?
— Как только появились мы, вскоре образовались и так называемые антиколлекторы. Большинство работают через Интернет. Они, понятно, за деньги присылают список того, что надо сделать, чтобы кредит не отдавать. Мошенникам такие советы не нужны — они сами могут много насоветовать. А для обычных людей следование этим советам означает вступление на скользкий путь, который вполне может окончиться судом.
Аргументы и факты – Санкт-Петербург № 35 (732)
http://spb.aif.ru/
Вместе с ростом просроченной задолженности бизнес по ее купле-продаже начинает набирать обороты. По мере развития данного сегмента рынка перед специалистами и рядовыми потребителями особенно актуальным становится вопрос о законодательном регулировании этого вида бизнеса. Данным проблемам была посвящена пресс-конференция президента Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергея Рахманина и вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина.
Число организаций, занимающихся сбором просроченной задолженности, растет быстрыми темпами. В одной только Москве их насчитывается около 50. Всего, по разным оценкам, на рынке сбора долгов работает около 100 коллекторских фирм. По данным АРКБ, во втором полугодии 2006 года, по сравнению с первым полугодием, число финансовым институтов, сотрудничающих с коллекторскими агентствами, увеличилось на 40%.
По мнению специалистов агентств по сбору просроченной задолженности, банки осознали, что при нынешнем уровне потребительского кредитования сотрудничество с коллекторами им необходимо. «Год-полтора назад о таком виде бизнеса многие просто не знали, а сегодня все больше компаний предпочитают видеть в качестве партнеров профессионалов, занимающихся сбором просроченной задолженности», – комментирует Сергей Рахманин, президент АРКБ. «С учетом востребованности услуг по взысканию задолженности, необходимо установить единые для всех участников рынка правила и стандарты работы компаний, занимающихся сбором просроченной задолженности», – отмечает Андрей Емелин.
Перед комитетом по коллекторскому бизнесу АРБ поставлена задача: используя зарубежный опыт, разработать законопроект, где указывалось бы, какими дополнительными полномочиями возможно наделить коллекторские агентства, а какие требования и ограничения к ним предъявлять.
Эксперты сходятся во мнении, что закон о коллекторском бизнесе должен отражать два основных аспекта – наличие эффективного механизма по сбору просроченной задолженности и его цивилизованность. Через два месяца эти правила должны сформироваться в законопроект, ключевые моменты которого уже активно обсуждаются.
По словам Сергея Рахманина, в будущем законе должен содержаться запрет на использование коллекторами в отношении должников средств физического и грубого психологического воздействия, в частности запрет на телефонные звонки в ночное время. Руководству компаний будут предъявляться жесткие квалификационные требования: высшее юридическое или экономическое образование, профильный опыт работы от пяти лет, а управленческий – не менее трех лет. Плюс к этому к коллекторским агентствам будут предъявляться строгие требования по защите информации.
С другой стороны, коллекторов предлагают наделить правом на получение информации, необходимой для работы с должниками. Новый закон может разрешить сборщикам долгов представлять интересы банка на судебных слушаниях по взысканию долгов. Предполагается, что законопроект также разрешит коллекторам требовать с должника компенсации расходов на взыскание долга, но не более 50% от суммы задолженности. Коллекторы могут получить право предоставлять должнику рассрочку погашения кредита.
РБК.Кредитhttp://credit.rbc.ru/
Москвичи набрали займов на сумму более триллиона рублей
“Комсомольская правда”
http://www.kp.ru
Сегодня в России наблюдается бум кредитования: в кредит берут все – от шубы до квартиры. Но не все клиенты осознают меры своей ответственности перед банком-заемщиком. В таком случае и тем, и другим приходится знакомиться с новым для России понятием “коллекторский бизнес”.
Появление коллекторского бизнеса – потребность времени. Кредиты активно рекламируются, потребителей подталкивают к ненужным тратам, банки рассылают кредитные карточки и выдают кредиты за 15 минут, из документов требуя предоставить один только паспорт. А последствия потребительского бума ложатся на плечи самих клиентов банка и коллекторских агентств, которые занимаются взыскиванием просроченных долгов. Слово “коллекторство” произошло от англ. “to collect” – собирать. В Америке коллекторский бизнес оформился в 60-х годах прошлого века, в Европе – в 80-х, в России – 2 года назад.
– Коллекторство является относительно новым видом деятельности на российском рынке околоюридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц. Согласно зарубежной практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. На сегодня коллекторство представляет собой конвейерное, то есть максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема бесспорных однотипных долгов. Особенности коллекторского подхода обуславливают именно эти три свойства взыскиваемой задолженности: большое количество и однотипность дел (одинаковые основания возникновения долга и документы, с ним связанные), а также преимущественно бесспорный характер.
Объем просроченной задолженности перед банками по потребительскому кредитованию, по различным показателям, составляет сегодня от миллиарда до полутора миллиардов долларов и увеличивается ежегодно на 50 – 70 %. По некоторым сведениям, они доходят у отдельных банков до 30% и даже 50 %.
Коллекторство в России в настоящее время никакими специальными законами не регулируется. Коллекторы свою деятельность основывают на ГКРФ, Законе об исполнительном производстве и других нормативных актах. Однако стоит знать, что все полномочия коллекторов должны быть в рамках действующего законодательства.
Купреенко Алексей:
– Предъявляются исполнительные документы судебным приставам-исполнителям для исполнения. В этом случае исполнение может производится как в результате обращения взыскания на арестованное у должника имущество, с расчетных счетов организации, так и путем вычетов из заработной платы должника до полного погашения задолженности. В конечном итоге происходит взыскание долгов, за исключением случаев, когда с должника нечего взыскать.
Помимо указанных мер, принимаемых банком самостоятельно, по его поручению взыскать долг могут организации, сотрудничающие с банком. Независимо от того, продан долг или остался на учете банка, неплательщик обязательно проходит все перечисленные стадии взыскания до тех пор, пока задолженность не будет погашена с причитающимися процентами по договору, штрафами и пенями, начисленными за несоблюдение условий договора. В случае отсутствия возможности погасить долг в денежном выражении, взыскание будет обращено на имущество должника. Таким образом, не принимая надлежащие меры по оплате задолженности по кредитному договору, человек обрекает себя на длительный и бескомпромиссный принудительный процесс взыскания долга.
– Процедура взыскания долгов начинается с досудебного комплекса мер, направленных на мировое урегулирование долговых обязательств. Эта процедура может включать в себя претензионную переписку с должником, проведение переговоров об урегулировании задолженности, всякого рода напоминаний (телефон, факс, e-mail), предоставление рассрочки в оплате задолженности и прочие меры.
Если досудебная процедура не принесла желаемого результата, то наступает время обращения в судебные инстанции, в зависимости от субъекта долговых обязательств и суммы иска – это мировой судья, суд общей юрисдикции или арбитражный суд. Процедура взыскания долга в судебном порядке начинается с подачи искового заявления или заявления о выдаче судебного приказа, а также применения мер обеспечительного характера, и далее, собственно, следует само судебное производство. После вынесения судом решения наступает исполнительное производство, которое представляет собой непосредственное взыскание долга по исполнительному листу, выданному судом. А включать в себя в зависимости от обстоятельств исполнительное производство может такие действия, как розыск активов должника, наложение ареста на имущество (счета), обжалование действий (бездействия) судебных приставов исполнителей, привлечение должника к уголовной ответственности за неисполнение решения суда.
– Важно знать, что коллекторские агентства – это организации со специальной подготовкой, опытом, гибкостью и свободой принятия решений и с прямой материальной заинтересованностью, что, в конечном счете, приводит к эффективным результатам действий.
Каждый, кто столкнулся с коллекторским агентством в качестве должника, переживает вначале определенный шок от того, что вся его личная информация, вплоть до номера сотового телефона, известна третьим лицам. Законна ли передача банком личной информации о заемщике коллекторскому агентству?
“ТатЦентр”
Сегодня в России наблюдается бум кредитования: в кредит берут все – от шубы до квартиры. Но не все клиенты осознают меры своей ответственности перед банком-заемщиком. В таком случае и тем, и другим приходится знакомиться с новым для России понятием “коллекторский бизнес”.
Появление коллекторского бизнеса – потребность времени. Кредиты активно рекламируются, потребителей подталкивают к ненужным тратам, банки рассылают кредитные карточки и выдают кредиты за 15 минут, из документов требуя предоставить один только паспорт. А последствия потребительского бума ложатся на плечи самих клиентов банка и коллекторских агентств, которые занимаются взыскиванием просроченных долгов. Слово “коллекторство” произошло от англ. “to collect” – собирать. В Америке коллекторский бизнес оформился в 60-х годах прошлого века, в Европе – в 80-х, в России – 2 года назад.
– Коллекторство является относительно новым видом деятельности на российском рынке околоюридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц. Согласно зарубежной практике, работа с коллекторскими агентствами является одним из самых эффективных способов возврата долгов. На сегодня коллекторство представляет собой конвейерное, то есть максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема бесспорных однотипных долгов. Особенности коллекторского подхода обуславливают именно эти три свойства взыскиваемой задолженности: большое количество и однотипность дел (одинаковые основания возникновения долга и документы, с ним связанные), а также преимущественно бесспорный характер.
Объем просроченной задолженности перед банками по потребительскому кредитованию, по различным показателям, составляет сегодня от миллиарда до полутора миллиардов долларов и увеличивается ежегодно на 50 – 70 %. По некоторым сведениям, они доходят у отдельных банков до 30% и даже 50 %.
Коллекторство в России в настоящее время никакими специальными законами не регулируется. Коллекторы свою деятельность основывают на ГКРФ, Законе об исполнительном производстве и других нормативных актах. Однако стоит знать, что все полномочия коллекторов должны быть в рамках действующего законодательства.
Купреенко Алексей:
– Предъявляются исполнительные документы судебным приставам-исполнителям для исполнения. В этом случае исполнение может производится как в результате обращения взыскания на арестованное у должника имущество, с расчетных счетов организации, так и путем вычетов из заработной платы должника до полного погашения задолженности. В конечном итоге происходит взыскание долгов, за исключением случаев, когда с должника нечего взыскать.
Помимо указанных мер, принимаемых банком самостоятельно, по его поручению взыскать долг могут организации, сотрудничающие с банком. Независимо от того, продан долг или остался на учете банка, неплательщик обязательно проходит все перечисленные стадии взыскания до тех пор, пока задолженность не будет погашена с причитающимися процентами по договору, штрафами и пенями, начисленными за несоблюдение условий договора. В случае отсутствия возможности погасить долг в денежном выражении, взыскание будет обращено на имущество должника. Таким образом, не принимая надлежащие меры по оплате задолженности по кредитному договору, человек обрекает себя на длительный и бескомпромиссный принудительный процесс взыскания долга.
– Процедура взыскания долгов начинается с досудебного комплекса мер, направленных на мировое урегулирование долговых обязательств. Эта процедура может включать в себя претензионную переписку с должником, проведение переговоров об урегулировании задолженности, всякого рода напоминаний (телефон, факс, e-mail), предоставление рассрочки в оплате задолженности и прочие меры.
Если досудебная процедура не принесла желаемого результата, то наступает время обращения в судебные инстанции, в зависимости от субъекта долговых обязательств и суммы иска – это мировой судья, суд общей юрисдикции или арбитражный суд. Процедура взыскания долга в судебном порядке начинается с подачи искового заявления или заявления о выдаче судебного приказа, а также применения мер обеспечительного характера, и далее, собственно, следует само судебное производство. После вынесения судом решения наступает исполнительное производство, которое представляет собой непосредственное взыскание долга по исполнительному листу, выданному судом. А включать в себя в зависимости от обстоятельств исполнительное производство может такие действия, как розыск активов должника, наложение ареста на имущество (счета), обжалование действий (бездействия) судебных приставов исполнителей, привлечение должника к уголовной ответственности за неисполнение решения суда.
– Важно знать, что коллекторские агентства – это организации со специальной подготовкой, опытом, гибкостью и свободой принятия решений и с прямой материальной заинтересованностью, что, в конечном счете, приводит к эффективным результатам действий.
Каждый, кто столкнулся с коллекторским агентством в качестве должника, переживает вначале определенный шок от того, что вся его личная информация, вплоть до номера сотового телефона, известна третьим лицам. Законна ли передача банком личной информации о заемщике коллекторскому агентству?
“ТатЦентр”
Если заемщик не возвращает долг в течение длительного срока, в его паспорт может быть внесена специальная метка, и тогда он не сможет не только претендовать на получение другого кредита, но и выехать за границу и даже водить машину.
С таким предложением выступил вчера на Первой общероссийской конференции по коллекторскому бизнесу президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин.
Напомним, что минэкономразвития уже подготовило проект закона, предусматривающего процедуру банкротства физических лиц, о котором уже писала “РГ”. Но он не предусматривает каких-то гонений на тех, кто не смог вовремя расплатиться с потребительскими кредитами. Напротив, гражданин сможет добровольно объявить себя банкротом и, если суд с этим согласится, то банк должен разработать для своего клиента программу поэтапного погашения долга. Понятно, что банковское сообщество, хоть и приветствует этот законопроект, но считает, что он не в полной мере защищает права кредитора.
Надо сказать, что рост невозвратов по кредитам давно беспокоит экспертов и финансовые власти. По официальным данным, их общая сумма перевалила за 1 миллиард долларов и составляет 2,5 процента от размера выданных кредитов. Между тем, как утверждают независимые эксперты, банки сознательно занижают размеры непогашенной задолженности, которая на самом деле достигла уже 20 процентов.
Впрочем, в Ассоциации российских банков категорически опровергают слухи о возможности дефолта из-за невозвратов. “Ничего подобного нет и, надеюсь, не будет”, – сказал вчера президент ассоциации Гарегин Тосунян. Тем не менее банковское сообщество тоже подключилось к обсуждению законопроекта о банкротстве физических лиц. Некоторые представители банковского сообщества предложили приравнять невозврат гражданами кредитов к уголовному преступлению со всеми вытекающими отсюда последствиями. Тосунян вчера подобные предложения не комментировал. Однако согласился, что надо защитить и права банков.
В то же время установленные Центробанком нормы, по которым платеж по кредиту считается просроченным, завышены, считают в Ассоциации. Так, в европейских странах клиент может задержать оплату на 90 дней, и это будет считаться задержкой платежа, а не просрочкой. У нас “счетчик” включается через неделю, а то и раньше, и это значит, что на заемщика могут наложить штраф, а банк обязан принимать меры по возврату долга. Но собственные банковские службы безопасности строго ограничены в методах воздействия на нерадивых клиентов. Как правило, дело не идет дальше уговоров.
Их эффективность невелика, и в последнее время банки все чаще обращаются к услугам профессиональных компаний по “выбиванию долга” – коллекторским агентствам. Они появились на российском рынке два года назад, сейчас Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса объединяет 12 профильных компаний. По большому счету, чем отличаются их способы работы от банковских, пока не совсем ясно. Сами коллекторы утверждают, что их бизнес ни в коей мере не связан с криминалом, а их преимущество – в индивидуальном подходе к клиентам. Некоторые агентства делают упор на всестороннем развитии своих сотрудников – заставляют их изучать психологию, ходить в музеи, театры, разбираться в литературе и спорте, чтобы вести с клиентами задушевные беседы.
Между тем пока в России нет специального закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. По словам Рахманина, его проект разрабатывается в Госдуме. Но ассоциация готова подключиться к этой работе и в течение ближайших недель внести свои предложения. Прежде всего, полагает Рахманин, в законе должны содержаться нормы, отсекающие от коллекторского рынка криминал – к работе в компаниях не должны допускаться люди, имевшие судимость. В ассоциации уже разрабатывают собственный “кодекс чести”, но не против введения лицензий для коллекторских компаний и их сотрудников. Вполне возможно, что за основу будущего проекта предложат взять и действующий закон о частной детективной деятельности. Ведь пока непонятно, имеют ли коллекторы право вести разыскную деятельность, получать информацию о доходах заемщиков. Между тем, по мнению коллекторов, подобные сведения могли бы быть полезны. Так, к примеру, законодательство можно дополнить нормой, по которой достаточным основанием для обвинения заемщика в мошенничестве может служить тот факт, что сумма кредита превосходит его доход за определенный срок.
Что же касается идеи прищучить неплательщиков угрозой проставления им “черных меток” в паспорта, то Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса не планирует самостоятельно выступать с законодательными инициативами на этот счет. Но свои идеи она обязательно будет продвигать через банковское сообщество, в том числе Ассоциацию российских банков, уточнил Рахманин в беседе с корреспондентом “РГ”. В АРБ к его идее относятся осторожно. Банкиры опасаются, что излишне суровые меры отпугнут народ и в результате рынок потребительского кредитования “свернется”, сказал корреспонденту “РГ” исполнительный вице-президент АРБ Владимир Киевский.
Российская газета №4182 от 28 сентября 2006 г.
http://www.rg.ru